杨静琨：典当行的服务方便、快捷、灵活、短期

典当，作为一种特殊的经济现象，尽管历史变迁，改朝换代，历经沧桑，直至今天还被人们所关注，说明其对社会的经济发展有着不可忽视的作用，同时也显示了它较强的生命力。典当业在我国曾一度被作为剥削阶级的产物而取缔。随着我国的改革开放，典当业也逐渐解禁。1987年12月我国四川成都出现了首家典当行，到目前为止我国共有典当行1300多家。它作为国有金融机构的补充，方便了短期应急融资的需求，正在为经济的发展，发挥着拾漏补遗的服务功能。Üh^'3}ý"žwww.cnpawn.cn.óüÿ§XET˜š
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而目前，消费金融公司这一新兴的融资机构在我国也悄然出现，那么它对我国的具有悠久历史的典当业会造成怎样的冲击？典当行又是如何运作的？当户的融资成本如何？典当融资与我国即将推出的融资融券服务人群的区别何在？带着这些疑惑，BNET商业英才网记者对华夏典当行副总经理杨静琨先生进行了独家专访。Üh^'3}ý"žwww.cnpawn.cn.óüÿ§XET˜š
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据杨静琨介绍，华夏典当行从2007年就加入了北京中小企业协会，现在是北京中小企业协会副会长单位。其入会旨在帮助中小企业快速融资，为中小企业融资难尽一份力。华夏典当行的服务人群涵盖了个人以及中小企业。最近两、三年以来，其在为中小企业融资的产品和模式方面进行了大量的调研工作，并根据客户的实际需求研发了多种产品。最值得称赞的是，华夏典当行在在原有的模式之下，针对中小企业的用款急切、使用频繁、数额量小、期限较短，需求临时等特点开创性地提出了最高额循环贷款（最高额循环贷款，是指客户最高贷款额抵押，在有效期内和贷款额度内循环使用的贷款；即在有效期中，在最高贷款额度内分次、循环使用贷款，累计贷款额不超过最高额。在约定的贷款期限和贷款最高额度内，不再逐笔办理登记手续和签订借款合同等系列借款行为，每当次借款以当期当票约定内容为准）和五日计息的计算方式（计算方法举例：客户典当房产，典当金额1,000,000元，典当息费率3.2%/月，该客户实际用款1个月零5天，正常的情况下，客户需要付出总成本为：64000元（1,000,000X3.2% X 2=64000元），而通过华夏典当行融资总成本为37333元（即第一个计算周期以月为单位，息费为1,000,000X3.2%=32,000元；第二个计算周期以五天为单位，息费为1,000,000X3.2%/30X5=5,333元，32000+5333元=37333元）。与按纯粹按月为计算周期相比，采用华夏典当行的五天计息方式，客户可以节省息费64000—37333=26,667元。）这些措施的推出旨在发挥典当行在对中小企业融资服务方面的灵活、方便、快捷等特点。Üh^'3}ý"žwww.cnpawn.cn.óüÿ§XET˜š
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谈到产品，杨静琨说，华夏典当行有自己的研发部一直在跟踪客户，根据客户的需求做产品的研发。目前，针对不同的中小企业的行业背景和行业特色，对其产品进行了推陈出新。例如，针对珠宝商，华夏典当行推出了大宗的珠宝的以及艺术品的典当业务；针对中小企业，推出了物资以及股权的典当业务；针对实物资产少的高新科技型中小企业，推出了专利权、商标权，以及收益权、租赁权的典当业务。其操作程序也比较简单。以物资典当为例，中小企业可能会有较大的库存量，一时又难以变现而影响企业的扩大再生产。这种情况下，企业就可以去典当行把库存、物资作为质押，得到相应地融资，待企业现金流较为充裕后，再到典当行把这些质押的产品赎回，从而使得企业的生产得以持续。Üh^'3}ý"žwww.cnpawn.cn.óüÿ§XET˜š
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另外，从模式来说，华夏典当行在这方面也有所创新。以经销商为例，由于其融资额、用款及回款时间均不确定，所以可能会造成客户无效的资金使用。针对这种情况，华夏典当行就推出了最高额循环贷款的模式，而且其计息时间以客户的真实贷款金额起算，节省了客户的融资成本。Üh^'3}ý"žwww.cnpawn.cn.óüÿ§XET˜š
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另外，杨静琨说，不同的产品在融资额和息费方面很不相同。房产的融资额最高是抵押物评估价值的70%，而有价证券最高是质押物评估价值的80%。月息费方面，房产的是不超过3.2%，汽车是不超过4.7%,财产权利（包括收益权、租赁权、股权等）不超过2.9%。Üh^'3}ý"žwww.cnpawn.cn.óüÿ§XET˜š
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在谈到典当融资和消费金融公司提供的融资服务比较时，杨静琨向记者介绍道，所谓的典当，其实是典和当的概念，一方面针对不动产的抵押贷款，另一方面是针对动产的质押贷款。其优势也就是典当融资的特色。可以用八个字来概括：短期、方便、快捷和灵活。短期：典当行的主营业务是提供一年以下的短期融资服务，因为一年以上的融资可以通过银行贷款来解决。一般来说，银行很少有一年以下的产品或者服务，而典当行很好地对这方面进行了补缺。方便：典当服务是可以跟客户做一对一的服务，甚至有时可以按照客户的意愿为转移。为了方便客户的评估和签约，华夏典当行可以在非上班的时间，甚至去客户家里或者去客户指定的地点进行评估、签约和放款。快捷：这是指华夏典当行的放款速度非常快。针对民表，黄金，铂金，玉器之类的质押产品，华夏典当行能够在20分钟内放款；汽车类的耐用消费品，可以在2个小时内放款；而对于房产类的不动产，最快可以做到当天放款。这个是包括消费金融公司在内的其他融资渠道都望尘莫及的。灵活：指的是华夏典当行接受的产品是比较广泛的，其产品涵盖了金银饰品、名表、字画、瓷器、古玩、翡翠玉石、房产、汽车以及企业债券、公司股权，专利权、收益权、物资，等等。Üh^'3}ý"žwww.cnpawn.cn.óüÿ§XET˜š
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对于投资者比较陌生的有价证券的质押融资，杨静琨也耐心地向记者做了详细的操作程序方面的介绍。以国债为例，典当行要求当户拿着凭证式国债、身份证明，和业务人员一同去银行确认债券的真实性，真伪性问题，以及它的到期收益，然后，业务员会跟客户进行签约估价。之后，典当行要去发行行进行质押来保证对该笔国债具有应有的权利，最终对客户进行放款。Üh^'3}ý"žwww.cnpawn.cn.óüÿ§XET˜š
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当记者问及我国即将推出的融资融券是否会抢领一部分有价证券的典当业务时，杨静琨很果断地进行了否认，并解释说，这两种业务的定位完全不同，融资融券主要是满足大宗客户，而典当行的服务对象中，无论是中小企业还是个人，都是针对的小规模的客户。再者，典当行对有价证券的质押放款主要是短期行为，而融资融券几乎都是中长期的行为，这是两者最主要的区别。Üh^'3}ý"žwww.cnpawn.cn.óüÿ§XET˜š